“국민연금, 나는 나중에 얼마 받을까?”
월급에서 매달 빠져나가는 보험료는 익숙하지만, 정작 은퇴 후 들어올 연금액은 막연합니다. 하지만 노후 준비를 시작하려면 먼저 이 숫자를 확인해볼 필요가 있습니다. 그 첫 번째가 바로 국민연금 모의계산입니다. 국민연금을 언제, 얼마나 받을 수 있는지 국민연금공단의 ‘예상연금 모의계산’을 통해 미리 가늠해볼 수 있습니다.

국민연금 예상액을 확인하기 위해 복잡한 계산식을 직접 알아야 할 필요는 없습니다. 국민연금공단 홈페이지의 ‘예상연금 모의계산’을 이용하면 생년월일과 국민연금 최초 가입 시점, 소득 등 몇 가지 정보만 입력해 예상연금액을 간편하게 계산해 볼 수 있습니다.

모의계산은 실제 가입이력을 불러오는 방식이 아니라 사용자가 직접 조건을 설정하는 방식으로 별도의 인증 없이 이용할 수 있습니다. 가입기간이나 소득 등의 조건을 반영해 예상연금액을 간단하게 확인하는 것은 물론, 조건을 달리해 연금액이 어떻게 달라지는지도 비교해볼 수 있습니다.

국민연금공단 홈페이지: www.nps.or.kr

먼저 생년월일과 국민연금 최초 가입년월을 입력합니다. 생년월일을 입력하면 국민연금 최종 상실년월은 만 60세가 되는 시점으로 자동 설정되며, 60세 이전에 퇴직이 예상되는 경우에는 시점을 직접 조정할 수 있습니다. 이어 앞으로의 소득 변화를 가정한 예상소득상승률을 입력해야 하는데, 현재 소득 수준이 유지된다고 가정한다면 0%를 입력하면 됩니다.

다음은 소득정보입니다. 국민연금 최초 가입부터 현재까지의 월소득을 기간별로 입력할 수 있습니다. 소득이 달라진 시점이 있다면 구간을 추가해 각각 입력할 수 있습니다. 예를 들어 이직으로 월소득이 크게 달라졌다면 각각의 기간과 월소득을 구분해 입력하면 됩니다.

해당되는 경우 출산 및 군복무 크레딧도 반영할 수 있습니다. 국민연금법 개정(2026.1.1. 시행)으로 출산‧입양 및 군복무에 대해 연금 가입기간을 추가 인정해주고 있으며, 크레딧 인정범위가 확대된 만큼 해당 여부를 확인해 모의계산에 반영해 보는 것도 좋습니다.

* 개정된 법을 반영하기 위해 현재 크레딧 입력이 불가하며, 추후 서비스 재개 예정

모든 정보를 입력하고 ‘결과보기’를 누르면 수급개시년월과 예상연금액을 확인할 수 있습니다. 수급개시연령은 출생연도에 따라 61~65세로 달라지며, 1969년생 이후 출생자는 65세부터 연금을 받을 수 있습니다. 예상연금액은 현재가치와 미래가치로 구분해 살펴볼 수 있습니다. 현재가치는 현재의 화폐가치를 기준으로 한 예상연금액이며, 미래가치는 물가상승률 등을 반영해 실제 연금 수급시점의 금액으로 추정한 값입니다.

* 수급개시연령: 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세, 1965~1968년생 64세

하단의 상세결과 조회 화면에서는 연금수급직전 3년간의 가입자 전체의 평균소득(A값)과 개인의 가입기간 중 소득(B값), 총 가입기간 등 예상연금액 산정에 활용된 세부 정보도 확인할 수 있습니다.

다만 모의계산은 입력한 조건을 바탕으로 산출한 예상치라는 점에 유의해야 합니다. 최장 만 60세까지 납부한다는 가정 하에 계산되며, 최소 가입기간 10년을 채워야 연금을 받을 수 있습니다. 자신의 실제 가입‧납부내역과 이를 기초로 한 보다 정확한 예상연금액은 본인인증 후, ‘예상연금조회’ 서비스에서 확인 가능합니다. 특히 이직이나 사업 중단 등으로 보험료를 납부하지 못했던 기간이 있다면 자신의 가입이력을 확인해볼 필요가 있습니다.

예상연금액을 한 번 확인하는 데서 끝내기보다 조건을 바꿔가며 비교한다면 더 유용합니다. 모의계산은 소득이나 가입기간 등에 따라 예상연금액이 어떻게 달라지는지 비교해 볼 수 있다는 것이 장점으로, 보험료를 ‘오래’, ‘많이’ 납부할수록 연금액이 커집니다.

다만 소득은 임의로 올리기 어렵기 때문에 가입기간을 늘리는 방법을 적극 활용할 필요가 있습니다. 비슷한 소득을 가진 사람이라도 국민연금에 얼마나 오랫동안 가입했느냐에 따라 받을 수 있는 연금액이 달라집니다.

위 예시에서 다른 조건은 동일하게 두고 가입기간만을 달리해보면 그 차이를 직관적으로 확인할 수 있습니다. 가입기간이 길어질수록 예상연금액도 증가하는 만큼, 지금까지 쌓인 가입기간뿐 아니라 앞으로 몇 년을 더 가입할 수 있을지도 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

[예상연금 모의계산 결과 - 기간별 비교]

예상연금액을 확인했다면 다음으로는 은퇴 후 필요한 생활비와 비교해볼 차례입니다. 가령 필요한 생활비가 월 300만원인데 국민연금 예상액이 120만원이라면, 나머지 180만원을 퇴직연금‧개인연금‧금융자산 등으로 어떻게 채울지 구체적인 계획을 세울 수 있습니다. ‘노후자금을 얼마나 모을까’라는 막연한 고민을 ‘매달 얼마의 추가소득이 필요한가’라는 숫자로 바꾸는 것입니다.

국민연금 예상연금 모의계산은 미래의 연금액을 정확하게 맞히는 계산기가 아닙니다. 예상되는 노후소득과 앞으로 준비해야 할 노후소득 사이의 거리를 확인하는 도구에 가깝습니다. 노후 준비는 거창한 계획보다 먼저 국민연금공단 홈페이지에 접속해 내가 받을 예상연금액부터 확인해보는 것에서 시작됩니다.